이런 분들은 꼭 치매 보험 준비하세요_치매 보험 가입 방법 소개

우리나라 사람들이 가장 두려워하는 질병이 무엇일까요? 암? 뇌출혈? 아니에요. 1위는 바로 치매입니다. 여론조사 보고서에 의하면 우리나라 사람 46.2%가 치매를 걱정하고 걸릴까봐 걱정한다고 합니다.  2위가 암(28%), 3위가 뇌졸중(12.5%)입니다.

치매는 발병하게 되면 가족들이 환자를 돌보게 됩니다. 치매를 걱정하는 사람들은 자신보다는  옆에서 고생하는 가족에 대한 걱정이 더 앞설것입니다? 가족에게 미안해서 더 두려워하지 않을까란 생각이 듭니다.

 

 

 

 

 

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치매의 종류

치매는 크게 3가지 종류로 구분할 수 있습니다.

 

첫째는 알츠하이머병입니다.

가장 흔한 치매의 원인으로 치매의 55~70%를 차지하고 있는 질병입니다. 뇌세포가 퇴화되면서 발생하는데, 서서히 점진적으로 진행됩니다. 대략 증상 발현부터 진단까지 2~3년, 진단에서 요양시설에 머무르게 되는 기간까지 3~6년, 요양사설에서 사망까지 약 3년 정도로 총 유병기간은 9~12년 정도입니다. 

여성이 2배 정도 더 잘 걸립니다. 나이가 많을수록, 학력이 낮을수록, 직계 가족 중에 치매 환자가 있는 경우, 심한 머리 손상(교통사고, 낙상)이나 약하지만 반복적으로 머리 손상(권투선수), 유전자 등이 원인 됩니다.

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두번째는 혈관성 치매입니다.

15~20%를 차지하고 있어요. 뇌 안을 흐르는 혈액의 양이 줄어들거나, 반복되는 뇌졸중으로 인해 발생하게 됩니다. 증상이 갑자기 나타나고, 좋아졌다 나빠졌다를 반복하는 경향이 있어요. 고혈압, 당뇨, 고지혈 등이 있는 경우, 흡연을 하거나 과음을 자주 할 경우 발생 위험이 증가합니다. 뇌혈관 질환이 있다고 해서 반드시 혈관성 치매가 나타나는 것은 아니고, 뇌졸중 이후에 약 25% 정도치매가 생깁니다.

자기조절능력 저하, 계획력 저하, 혈관성 치매의 특징으로 뇌졸중 증상이 동반될 수 있다는 것입니다, 얼굴의 마비, 발음장애, 삼킴곤란, 요실금 같이 뇌졸중에서 나타나는 증상들을 보일 수 있습니다.

 

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셋째는 다른 질환으로 유발되는 치매입니다.

AIDS, 두부외상, 파킨슨병, 뇌종양, 내분비질환 등 다른 질병의 후유증으로 발생됩니다.

 

치매의 종류에서 치매에 걸릴 위험이 높은 사람들을 확인할 수 있었습니다. 여성, 나이, 학력, 가족력, 심한 머리손상, 유전자, 고혈압, 당뇨, 고지혈, 흡연, 과음, 뇌혈관 질환 등의 요인이 있었습니다.

 

1인당 연간 진료비가 2,042만 원으로 5대 만성질환 중에서 가장 많다고 합니다. 정신적 고통에 경제적 고통까지 가족들은 떠안게 됩니다. 예방이 최선이지만 그것도 뜻대로 되지도 않습니다. 적극적으로 대비하는 방법 중에선 확실하면서도 쉬운 방법은 보험 밖에 딱히 없습니다.

 

치매 보험, 불안한 마음이 큰 사람에겐 꼭 필요하지만, 보험료만 내고 보장 못 받을 확률이 높아 손해라고 가입할 필요 없다고 하는 사람도 있습니다. 보험은 정답이 없고 확언 할수 없는 영역입니다. 미래는 아무도 예측할 수 없으니까요. 다만 지금 준비 할 수 있는 것을 해서 마음이 편하다면 지금 더 행복할 수 있지 않을까? 그것도 보험의 역할이 아닐까 합니다. 

 

치매보장을 준비할 때 어떤 보장들이 있는지 알아볼겁니다. 원하는 보장을 찾는데 도움이 되리라 생각됩니다.

 

 

 

 

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치매 보험 가입시 체크해야 하는 사항

보험을 준비할 때는 보장기간은 길고 보장금액은 커야 하고 보장범위는 넓으면 제일 좋습니다. 장기간병 또한  반드시 고려해야 되고요. 이런 기준으로 설계하면 최고의 보험입니다. 그런데 최고의 보험은 최고가 될 수 없어요. 보험료가 최고로 비쌀테니까요. 보험료 걱정만 없다면 이상적으로 가입할 수 있지만 그렇지 못한게 현실이니까요. 그래서 살펴야 하는 점들이 있어요. 어떤 부분들을 짚어야 하는지 알아봤어요.

 

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무해지환급형, 유해지환급형

유해지환급형은 보험을 유지하는 기간에 해지하더라도 해지환급금이 나오는 보험을 말합니다. 보험료가 비싸겠죠.

무해지환급형이란 보험료를 내는 동안 해지하게 되면 환급금이 없습니다. 보험료를 다 내고 4년이 지나야 해지환급금이 유해지환급형 보험과 같은 수준이 됩니다. 반면 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다.

 

뭐가 좋다 뭐가 나쁘다라고 판단하기는 어려울 것 같습니다. 유해지환급형은 보험기간동안 갑자기 무슨 일이 생긴다면 필요한 돈을 보험을 해지해서 사용할 수 있습니다. 중도인출로 돈을 활용한 경험이 있으신 분은 유해지환급형을 좋아하실 수도 있습니다. 무해지환급형은 보험료가 저렴하고 납입기간동안 해지환급금이 없기 때문에 보험 유지하기 더 유리합니다.  개인적으로 보험 유지가 더 중요하다고 생각하기 때문에 무해지환급형을 추천하고 싶네요.

 

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면책기간

면책기간이란 보험가입 후 바로 보장을 하는 것이 아니라, 일정 기간이 지난후부터 보장을 시작하는 것을 말합니다. 암보험을 예를 들면 이해하기 쉬울겁니다. 암보장은 청약하고 90일이 지나야 보장이 시작된다는 걸 잘 알고 있을 겁니다. 치매보험도 면책기간이 90일에서 1년, 2년까지 다양하게 있습니다. 면책기간이 얼마나 되는지 꼭 확인하세요.

 

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가입가능 나이

최고 75세까지 가입 가능합니다. 보험회사의 상품마다 조금씩 다르니까 꼭 확인하시길 바랍니다.

 

일반심사가입 or 간편심사

보험 가입 이전에 질병, 입원, 수술을 한적 없이 건강하다면 일반심사를 통해서 가입하시면 됩니다. 그렇지 않다면 간편가입으로 가입하셔야 겠죠. 일반심사로 가입하기 힘드신 분들을 위해 만든 보험이 간편가입 보험입니다. 일반심사 보험에 비해 보장 금액도 작고 보험료도 비쌉니다. 

 

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납입면제

보험료 납입기간이 끝나기 전에 치매에 걸린다면 아무래도 보험료가 부담스러워질 수도 있습니다. 이때 보험료 납입면제를 받을 수 있다면 조금이라도 부담을 줄일 수 있게 됩니다. 보통 생명보험사에서 판매하는 치매 보험 상품은 장해지급률 50%, 중증치매진단금을 받게 되면 보험료 납입을 면제해 줍니다. 이런 부분도 한번 살펴보고 가입하세요.

 

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보장성 보험이라는 것을 잊지마세요.

40세에 가입, 90세 만기의 보험상품일 경우 80세 정도가 되면 해지환급금이 100%를 초과하게 됩니다. 이런 부분을 강조하면서 저축하는 셈치고 가입하라고 권하는 경우도 있습니다. 해지환급금을 보고 손해는 안보겠네라는 생각으로 가입할 것이 아니라 자기 자신에게 필요한 보장 무엇인지, 또 얼마나 보장 받을 수 있는지에 중점을 두고 준비하길 바랍니다. 저축하려면 꼭 저축성 보험을 활용하세요~ (저축성 보험은 설계사 수수료가 낮은 편입니다.)

 

 

 

 

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보험사에서 보장하는 치매 보장 

 

경도치매진단급여금

CDR척도  검사결과 1점인 경우에 보장받을 수 있습니다. 진단이란 단어가 포함되어 있으면 진단 받았을 때 1회 진단금을 지급하고 소멸하는 보장입니다.

 

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중등도치매진단급여금

CDR척도 검사결과 2점인 경우에 진단금을 받습니다. 치매는 서서히 점진적으로 진행되니 경도치매를 거쳐 중등도치매 진단을 받을 가능성이 높습니다. 이전에 경도치매진단금을 받고 중등도치매진단을 받게 된다면 에서 이전에 받았던 경도치매진단금을 빼고서 나머지 차액을 보험금으로 지급합니다. 보험가입시 청약서에 표기 되어 있으니 확인해보시길 바랍니다. 

예를 들어 경도치매진단금이 500만원을 받았고 이후 중등도치매진단을 받아 중등도치매진단금을 1,000만원 받는다면 이전에 받았던 500만원을 빼고 나머지 500만원을 받게 됩니다.

 

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중증치매진단급여금

CDR척도 검사결과 3점 이상인 경우 보험금을 받게 됩니다. 중등도치매진단금을 받을 때와 마찬가지로 이미 경도치매진단금, 중증치매진단금을 먼저 받았다면 그 부분들은 빼고서 나머지 금액을 중증치매진단급여금으로 지급하게 됩니다.

 

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중증치매간병생활자금   

중증치매 진단을 받게 되면 죽을 때까지 생활비를 지급하게 됩니다. 청약서, 약관에는 죽을 때까지 지급한다는 내용을 종신 지급이라고 표현해놓았어요. 생활자금 지급 보증 기간이 있습니다. 지급 보증 기간이 60회라고 예를 들어, 20회까지 생활비를 받다가 환자가 돌아가시게 되면 나며지 40개월도 지급한다는 뜻입니다. 해지환급금과 비교해서 더 큰 금액을 지급하게 됩니다. 치매 상품중에 지급 보증 기간이 없는 보험 상품도 있으니 가입할 때 살펴보세요.

 

 

 

 

 

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추가로 보장 받을 수 있는 보장

위의 치매진단금은 보험회사마다 단어가 조금 차이가 나고 보장 내용은 거의 비슷합니다. 아래의 보장들은 특약으로  추가해서 보장을 더 받을 수 있는 것들입니다. 모든 보험회사 치매상품에 있는 보장들이 아니라서 아래 특약들이 있는 보험회사의 상품을 찾아서 선택하시면 됩니다. 아래의 특약들은 라이나 생명의 치매 보험 상품의 특약을 바탕으로 요약했습니다.

 

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말기치매진단자금

CDR척도 검사결과 5 점일 경우 말기치매로 진단받게 됩니다. 진단 받게 되면 진단금을 1회 지급 받습니다. 중증치매진단자금을 먼저 받았다고 해서 그 부분을 차감하진 않습니다. 말기진단자금은 가입금액을 오롯이 다 줍니다. 

 

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재가급여 지원금

노인장기요양보험법을 적용 받습니다. CDR척도 검사 상관이 없다는 뜻이에요. 집에서 요양을 하는 동안 방문요양, 방문목욕, 방문간호, 주·야간 보호, 단기보호, 복지용구를 받을 경우에 월1회당 한도로 정해서 지급 받게 됩니다.

 

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치매 노인의료복지시설입소급여금

치매로  진단 확정되고 그 치매로 인해여 노인의료복지시설에 입소하게 되면 입소일수 1일당 입원비를 지급합니다.

 

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치매입원급여금

치매로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 하여 입원했을 때 입원일수 1일당 지급을 합니다. 1회 입원당 365일 한도가 정해져 있는 경우가 있으니 이 부분도 가입하기 전에 확인하면 될거 같습니다.

 

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중증치매입원급여금

중증치매로 진단 확정받고 입원을 하게 된다면 입원일수에 1일당으로 보험금을 지급합니다.

 

 

 

 

 

 

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치매 보험이외에서 치매 보장

국민건강보험

국민건강보험에서 장기요양보험으로 보장받을 수있습니다. 장기요양등급을 받으면 재가요양을 하는 경우나 요양원에 입소하는 경우  발생하는 비용의 일부를 보장하고 있습니다. 환자 부담금은 재가요양은 15%, 요양원에 입소하는 경우 20%입니다.

 

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착한 실비 

착한실비에서도 치매로 치료비 일부를 보장합니다.

 

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장기간병특약

CDR 검사가 아닌 국민건강보험공단 장기요양등급을 받게 되면 보험금을 지급받게 됩니다. 장기간병특약은 꼭 치매가 아니더라도 다른 질병으로 인한 장해가 발생하더라도 보장을 받을 수 있습니다.

 

 

 

 

 

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치매를 유의해야 하는 사람과 치매 보험가입할 때 체크해야 하는 부분들을 살펴봤습니다. 치매 보험은 수요가 증가하면서 보장 종류와 내용이 계속 세분화 될 가능성이 있습니다. 가입하는 입장에선 더 복잡해질 수도 있을 것입니다. 그럴 때일수록 정말 필요한 부분이 어떤 것인지 파악해서 중요하고 필요한 보장을 선택해야 겠죠. 

 

 

유해지환급형, 저해지환급형 - 보험 가입할 때 바로 비교하세요.

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간편 심사 보험, 모르면 보험금 못 받을수도

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