노후에 지금과 비슷한 수준의 생활을 하기 위해선 생활비가 얼마나 필요할까요? 지금 40대 기준으로 20년 이후 적정 생활비로 최소 155만원 여유있는 생활을 하기 위해선 220만원 정도가 필요하다고 합니다. 은퇴이후 생활비를 연금에 의존할 경우 연금에서 적어도 155만원이 나와야 하는데 과연 그만큼 준비하고 있나요? 연금을 준비하는 방법에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등이 있는데요. 개인 연금을 준비하는 상품 중에서 가장 효율적인 것이 '연금저축'입니다. 왜 그런지 알아볼까 합니다.
연금저축이란
연금저축은 '연금저축'이라는 상품입니다. 연금 상품 중에는 변액연금, 종신연금, 연금보험처럼 여러가지 상품이 있는데 이것 또한 연금 상품의 한 종류입니다. 연금저축이라는 단어는 고유명사라고 볼 수 있죠. 연금저축상품에는 항상 연금저축이란 단어가 포함되어 있습니다. 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁이라고 말이죠. 우리나라가 노령화로 접어들면서 노인 인구가 급속도로 증가할 것이라 예상하고 있는데요. 모든 노인들을 공적연금 즉 국민연금으로 모든 노인의 생활비를 완벽하게 보장할 수 없어요. 즉 정부도 한계가 있다는 것입니다. 그리고 정부의 재정지출이 더 커지게 되면 경제적으로더 타격을 입게 되고요. 이런 노령화에 대비하기 위해서 정부에선 적극적으로 대비하고 있습니다. 정부의 재정지출을 줄이면서 연금을 준비하게 할 수 있는 개인연금 가입을 늘리기 위해서 연금저축 상품을 만들었다고 볼 수 있죠.
연금저축의 장점
연말 정산 때 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금저축은 최대 1년간 1천8백만원까지 입금할 수 있고요. 4백만 원까지 16.5%의 세액공제액을 현금으로 되돌려 줍니다. 최대 66만원을 환급 받을 수 있는 것이죠.연봉이 5천만원 이상일 경우 13.2%의 세액공제로 현금으로 돌려 받게 됩니다.
세액공제로 받은 돈을 재투자하면 연금액을 더 많이 키울 수 있습니다.
이렇게 세액공제 받은 돈으로 다시 연금저축에 재투자한다면 투자 원금이 더 많아지게 되죠. 즉 복리효과가 더 커진다는 것입니다.
세금이연효과
연금저축에 가입하고 돈을 입금을 하면서 투자활동을 하게 됩니다. 투자활동으로 이자가 발생하면 15.4% 이자소득세를 내는 것이 원칙인데요. 하지만 연금저축은 이자소득세를 바로 내지 않아도 됩니다. 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 내야되는데요. 원금에 손을 대지 않으니 돈을 부리하는데 훨씬 유리합니다.
분산투자
증권사에서 가입할 수 있는 연금저축펀드에는 연금저축계좌 안에 있는 펀드들 중에서 선택해서 투자할 수 있습니다. 즉 분산투자가 가능합니다.
연금저축 담보로 대출
갑자기 큰 돈드는 일이 생기면 연금을 해지해서 해결해야 되는 경우도 있죠. 무슨 일이 생기면 가장 먼저 연금부터 해지하는 경우가 많죠. 연금저축은 해지할 경우 16.5%의 해지가산금을 내야 하죠. 손해가 크다는 걸 알수 있는데요. 연금 재원도 사라지게 되죠. 그래서 이런 불이익을 없애기 위해서 대출을 할 수 있도록 허용하고 있습니다.
간편한 연금저축 이전제도
금리가 높았던 때에는 이자율과 공시이율이 높아서 은행사의 연금저축신탁이나 보험사의 연금저축보험에 많이 가입을 했었는데요. 이제는 저금리로 예금금리와 공시이율도 많이 낮아진 상황입니다. 상대적으로 수익률이 높은 증권사의 연금저축펀드에 관심이 많아지게 되었고요. 그래서 연금저축펀드로 옮기고 싶어하는 사람들이 많이 늘어나게 되었죠. 이때 기존 연금저축신탁이나 연금저축보험을 해지하지 않고 바로 연금저축펀드로 옮길 수 있습니다.
연금저축의 단점
연금소득세
55세 이상부터 연금을 받게 되면 연금소득세를 내야 합니다. 55~70대 미만은 5.5%, 70~80대 미만은 4.4% 80대 이상부터는 3.3%의 연금소득세를 내야 합니다. 연금을 늦게 받을수록 유리합니다. 세금을 적게 내니까요. 세액공제나 이자소득세를 바로 과세하지 않는 혜택보다 연금소득세로 내는 액수가 오히려 더 많을수도 있습니다. 1년 총 연급소득이 2천만 원이상이 될 경우 종합소득세과세 대상으로 누진세율을 적용 받을 수도 있습니다. 연금을 모을 때는 세액공제의 혜택을 받을 수 있고, 또 그만큼 연금 재원을 불리기에 유리하다는 장점이 있습니다. 하지만 역시 이 상품 또한 세금에서 벗어날 수는 없습니다.
투자지식
보험사의 연금저축보험이나 은행의 연금저축신탁은 시중금리를 연동해서 운용하는데요. 저금리 영향으로 수익이 낮은 편입니다. 증권사의 연금저축펀드는 펀드 상품을 선택해서 투자할 수 있는데요. 금융지식에 따라 수익률이 달라 질 수 있습니다. 투자지식과 경험이 있다면 아무래도 유리하겠죠.
기타소득세
연금저축을 해지할 경우 총 누적액의 16.5%의 기타소득세를 내야 합니다. 연금저축은 노후의 연금을 위해서 만들어졌습니다. 그래서 그 이외의 목적으로 사용하지 못하도록 막는 편이죠. 연금이 아닌 다른 이유로 사용하기 위해서 해지할 경우 16.5%의 돈이 그냥 사라진다고 생각하면 됩니다. 그동안 세액공제를 받았던 혜택을 다시 되돌려주는 것입니다. 또한 연금을 깨지 말라는 의미도 있습니다.
연금저축의 종류
연금저축은 가입하는 금융기관에 따라 종류가 달라지지만 세액공제의 세제혜택은 모두 같습니다. 그리고 55세 이상부터 연금 수령 기간을 10년 이상으로 해야 한다는 조건은 동일합니다.
연금저축신탁 - 은행에서 가입할 수 있습니다. 은행의 예금 금리에 맞춰서 돈이 불어나고요. 잘 알다시피 저금리 영향으로 수익률이 낮은 상황입니다. 일시납으로 낼 수도 있고 자동이체를 걸어서 매월 납입하는 방법 등 1년안에 원하는 돈만큼 입금하면 됩니다.
연금저축보험 - 보험사에서 가입할 수 있습니다. 연금은 공시이율에 맞춰 수익이 발생합니다. 연금저축보험은 보험이기 때문에 초기에 사업비가 다른 금융사 대비 많이 나가게 되고요. 시간이 갈수록 사업비기 줄어드는 구조입니다. 납입기간이 5년 10년 등 정해져 있으며 매월 일정 보험료를 납입해야 하는 강제성이 있습니다. 보험에서 판매하는 연금에는 변액연금, 종신연금, 확정형연금, 상속연금 등 여러가지 상품이 있는데요, 연금저축과는 다른 상품입니다. 이 중 변액연금은 연금저축과 비슷하게 주식형 펀드, 채권형 펀드, 성장형 주식 등 여러가지 투자상품 중에 선택할 수 있다는 것에서 비슷한데요. 변액연금과 연금저축펀드와 방식은 비슷하지만 전혀 다른 연금상품입니다. 보험사에서 판매하는 연금저축보험은 세액공제 혜택이 있고 연금을 받을 때 연금소득세를 내야 하지만 보험사에서 판매하는 일반적인 연금은 세액공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때 연금소득세를 내지 않아도 되는 점에서 차이가 있습니다.
연금저축펀드 - 증권사에서 가입할 수 있는 상품인데요. 연금저축펀드 안에는 여러가지 펀드가 있는데 어떤 펀드를 선택하느냐에 따라 수익률이 달라집니다. 즉 투자 지식이나 경험에 따라 연금재원이 늘어나가너 줄어들 수 있다는 얘기죠.. 수익을 크게 얻을 수도 있고 수익이 마이너스가 될 위험도 있다는 뜻. 납입은 자유롭습니다. 매월 넣어도 되고 여윳돈이 있을 때 넣어도 됩니다. 자유적립형이라고 생각하면 좋을 것 같네요.
가입방법
은행, 증권사, 보험사 즉 모든 금융기관에서 가입이 가능합니다. 스마트 폰에서 해당 금융기관의 앱을 다운 받아서 시작하면 됩니다. 가입 후 앱에 있는 검색창에서 '연금저축'을 검색해서 가입을 선택하시면 됩니다.
연금저축의 상세정보
마무리
국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 노후에 모두 받는다 하더라도 노후 생활비가 부족할 가능성이 높다고 합니다. 노후 생활을 더 풍족하게 하기 위해선 개인연금을 얼마나 준비하는냐가 관건이라 할 수 있죠. 돈을 더 많이 벌어서 더 많이 준비할 수도 있지만 그것도 어느정도의 한계가 있을 수 있다고 봅니다. 그럼 같은 돈을 투자해서 더 많은 수익을 벌 수 있다면 조금이나마 노후 생활에 더 도움이 되지 않을까 생각도 해보는데요. 연금저축은 세액공제, 이자소득세 과세 이연의 혜택과 포트폴리오 투자 등 수익을 극대화할 수 있는 장점들을 두루 갖추고 있습니다.그래서 연금 저축은 연금을 준비하는데 있어서 절대 빠져서는 안되는 상품이 아닐까 합니다.
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