개인연금, 연금저축으로 준비해야 하는 이유

반드시 가입해야 하는 세 가지 상품을 꼽으라고 한다면 반드시 들어가는 것이 연금저축이에요. 수명이 점차 늘어 100세 시대라지만, 돈을 벌 수 있는 기간은 직장을 다니는 기간인 20대부터 50~60대까지입니다. 생활비, 주택구입비, 양육, 교육에 쓰고 남는 돈으로 연금을 준비하며 은퇴를 해야 하는데 이런 비용을 버는 기간은 고작 30~40년이라는 것이죠. 30년 40년 동안 벌고 생활하고 남은 돈으로 준비한 연금을 가지고 나머지 50 평생을 살아야 한다는 결론이 나오죠. 연금은 이젠 꼭 준비해야 하는 상품이 되어 버렸어요. 3대 연금 중에서 가장 중요한 개인연금, 그중에서 연금저축에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

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우리에게 필요한 연금액은?

서울대 노년,은퇴설계 지원센터에 따르면, 1인당 노후 자금을 현물가로 환산하면 한 달에 최소 155만 원에서 228만 원(적정 수준)이 필요합니다. 매달 최소 200만 원씩 연금이 나오도록 준비를 해야 합니다.

 

 

 

 

 

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연금준비 방법

노후 연금 재원으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 준비할 수 있습니다. 연금의 3층 보장 체계라고 부릅니다.

국민연금은 정부가 개개인으로부터 연금을 거둬 운영하기 때문에 우리가 신경 쓸 필요가 없습니다.

퇴직연금 또한 의무화되어 있습니다.

이 두가지 연금은 우리가 투자 선택을 해서 수익률을 높일 수 없어요. 두 개를 합쳐서 연금을 받는데도 우리에게 필요한 노후 생활비의 절반 수준밖에 되지 않죠. 

 

결론적으로 노후 생활수준은 개인연금을 얼마나 착실히 준비 하느냐에 달려 있다고 볼 수 있죠. 그래서 국민이 스스로 개인연금을 준비할 수 있도록 세제 혜택을 주고 있습니다. 이전에 재형저축, 소장펀드, ISA 등에 부여했던 세제 혜택은 모두 없애고 '연금저축'에 세액공제 혜택을 집중시켰습니다.

 

 

 

 

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개인이 준비하기 가장 좋은 연금저축

연금저축은 노후 자금을 준비하기 위한 상품이에요. 증권사, 보험사, 은행에서 모두 가입할 수 있죠. 증권사는 연금저축펀드, 보험사는 연금저축보험, 은행은 연금저축 신탁이란 이름으로 판매하고 있어요. 가장 강력한 장점은 바로 세액공제 혜택입니다.

 

 

 

 

 

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연금저축의 세제혜택

세가지 이름으로 팔리고 있지만 세제혜택은 모두 동일하죠.

연 1,800만 원까지 자유롭게 금액을 나눠서 부을 수 있어요.

연말정산이나 종합소득세 신고 시 연간 납입액 중 최대 400만 원 한도에서 최대 16.5%까지 돌려받을 수 있고요.

55세 이후부터 10년 이상 나눠서 연금으로 지급받을 수 있게 됩니다.

납입 기간은 최소 5년 이상 납부를 해야 합니다.

 

 

 

 

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수익률이 높은 연금저축펀드추천

연금저축에서 중요한 것은 수익률입니다. 연금저축펀드는 우리가 직접 펀드를 선택해서 연금을 운용할 수 있죠. 여러 종류의 펀드 중 어떤 펀드를 선택하느냐에 따라 수익률이 천차만별이 되죠.

연금저축신탁이나 연금저축보험은 시중의 금리와 연동하는 상품인데요. 시중금리가 0%대라 수익률에 한계가 있고, 매우 낮은 편입니다.

반면 연금저축펀드는 여러 펀드를 선택할 수 있어요. 주식, 채권, 달러 금과 같은 상품에 투자되는 펀드로 이루어져 있죠. 이 중에서 선택해서 직접 운용을 하면 되는데요. 투자 지식에 따라 수익률 차이가 나겠죠.

주식과 관련된 펀드는 위험한 것이 아닐까라고 걱정할 수 있는데요. 펀드에 투자하는 것은 자동적으로 분산투자가 됩니다. 그래서 위험을 분산시킬 수 있다는 점에서 안정적이고요. 펀드는 투자 기간이 장기로 갈수록 우상향 합니다. 왜냐면 시장이 회복과 성장을 하기 때문에 일시적으로 손실을 볼 수 있어도 투자 기간이 장기로 갈수록 수익이 늘어나게 됩니다. 연금저축펀드 2018년 평균 수익률에서 세금을 뺀 수익률은 7.1%나 되죠. 시간이 지난 2018년 자료를 참고 하지만 0%대의 시장금리와 연동되어 운용되는 연금저축신탁, 연금저축보험과 비교했을 때 매우 높은 수익률이죠. 

 

 

 

 

 

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피할 수 없는 세금

연금저축은 연금을 저축하는 동안에는 세금을 낼 필요가 없어요. 하지만 세금은 피할 수 없죠. 연금을 수령할 때부터 연금소득세로 세금을 내게 됩니다. 연금을 저축하는 과정에선 세금을 연기시켜주다가 나중에 세금을 내도록 하는 것을 과세이연이라고 표현합니다. 연금소득세는 연금을 받기 전까지 과세이연 되다가 연금을 받기 시작하면서 3.3%에서 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다.

연금을 받는 나이에 따라 연금소득세 세율이 달라지는데요. 70세 미만까지 5.5% (5% 연금소득세 +0.5% 지방소득세) 70세~80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%의 세율을 적용됩니다. 연금을 받을 때 연금소득세가 자동으로 납부되고 나머지 연금액을 지급받게 됩니다. 연금소득세는 원천징수된다고 표현하죠.

 

 

 

 

 

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꼭 준비해야 하는 이유 한 가지 더!

연금을 준비할 때 화폐가치가 낮아질 것은 분명합니다. 지금의 200만 원 값어치가 30년 40년 후의 200만 원 값어치가 훨씬 낮아지죠. 지금 200만 원으로 생활하는 것보다 살기 더 어렵다는 뜻이에요. 200만 원 모아서 뭐하냐라고 생각할 수 있지만, 반대로 지금의 통계보다 더 많은 연금이 필요하다는 뜻이기도 하죠. 더욱더 적극적으로 연금을 준비해야 된다는 것이죠. 피할 수 없는 노후 생활, 비참한 노후를 피하기 위해서라도 연금 꼭 준비해야 되겠네요.