보험료 인상, 인하에 영향을 미치는 것들

보험금을 지급할 확률이 높을수록 보험료는 

비싸집니다.

 

인터넷이나 텔레마케팅을 통해 보험을 가입할 경우

보험료가 유난히 저렴한 경우가 많습니다.

보험설계사의 수수료가 없기 때문에 저렴한 이유

도 있습니다. 

 

하지만 보험 상품의 특징에 따라서 보험료가 비싸지

거나 저렴해질 수도 있습니다.

 

어떤 것들이 보험료에 영향을 미치는 지 살펴보겠습

니다.

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보장범위가 넓을수록  보험료가 비싸집니다.

종수술 특약과 심장질환수술 특약을 예로 들었을 때,

종수술특약은 병원에서 하는 거의 모든 수술을 보장

합니다.

 

심장질환수술 특약은 심장질환으로 인한 수술을 할

때만 보험금을 받을 수 있습니다.

 

종수술 특약처럼 많은 종류의 수술을 보장하는 것

처럼, 보장의 범위가 넓다면 보험료는 더 비싸집

니다.

 

심장질환수술 특약처럼 특정 질병만을 한정해서

보장하는, 즉 보장 범위가 좁은 보험은 보험료가

저렴합니다.

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납입기간이 짧을수록 보험료가 비싸집니다.

보험료를 10년만 내고 100세까지 보장받는 경우

와 보험료를 20년 동안 내고 100세까지 보장 받는

경우가 있을 때, 어떤 경우가  보험료가 더 비쌀까

요?

100세까지 보장 받는 것을 10년 안에 다 내야 하니

까 10년 납이 더 비싸집니다. 

 

하지만 10년 동안 내는 총 납입보험료와 20년 동안

내는 총 납입보험료를 비교하면 20년 동안 납입하는

총 납입보험료가 훨씬 더 많습니다.

 

총 납입보험료를 아끼고 싶다면 매달 내는 보험료가

부담되더라도 납입기간을 짧게 해서 내면 됩니다.

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보험금이 클수록 보험료가 비싸집니다.

암 보험금 1,000만 원 보장받는 것과 암 보험금 

5,000만 원 보장받는 것.  5,000만 원 받는 보험이

비싼 것은 당연하죠.

 

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발병 확률이 높은 질병일수록 보험료가 비싸집니다.

우리나라 사망률이 제일 높은 질병은 암입니다. 그

만큼 발병률도 높습니다. 류머티즘 질환 환자는 찾기

가 쉽지 않습니다. 발병률이 낮다는 것입니다. 암을

보장하는 특약이 류머티즘 질환을 보장하는 특약보

다 보험료는 비싼 것도 이런 이유에서 입니다.

 

발병 확률이 높은 질병을 보장할 경우 보험료가 더

비싸지고 발병 확률이 낮은 질병을 보장하는 보험

은 보험료가 저렴합니다.

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사고가 날 확률이 높아지면 보험료가 비싸집니다.

승용차와 영업용 화물차, 특수자동차 중 사고 확률

이 높은 쪽은 화물차, 특수자동차입니다. 화물차, 특

수자동차의 자동차 보험은 일반 보험회사에선 가입

을 거부하는 경우가 많습니다.

 

사고 위험이 높고, 사고가 나면 사고 처리비용이 크

기 때문입니다.

 

물론 가입한다고 해도 일반 자동차보험보다 많은

보험료를 부담해야 합니다

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남자가 여자보다 보험료가 더 비쌉니다.

남자는 여자보다 외부활동, 격한 활동이 잦은 편이

직장 생활하면서 과다한 스트레스, 회식 등으로 여

러 질환에 걸릴 확률도 높아집니다.

 

같은 나이라도 남자가 피보험자일 경우 보험료가 더

비쌉니다.

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나이가 어릴수록 보험료는 저렴합니다.

20대의 젊은 사람과 50대의 중년. 질병에 걸릴 확률

이 어느 쪽이 더 높을까요? 당연히 50대입니다. 질병

에 걸릴 확률이 높을수록 보험료는 비싸집니다.

나이가 들수록 병에 걸릴 확률이 높아지니 그에 따

라 보험료가 비싸지게 됩니다.

 

나이가 한 살이라도 젊을 때 가입하는 것이 든든한

보험을 저렴하게 가입할 수 있는 유일한 방법입니다.

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보험금 지급 조건이 까다로울수록 보험료는 

저렴합니다.

 

사망보험에는 일반사망, 재해사망, 질병사망, 상해

사망의 종류가 있습니다.

 

일반사망보험금(종신보험)과 상해 사망을 비교했을

때,

 

일반사망은 묻지도 따지지도 않고 사망하면 보험금

을 지급합니다.

 

사람은 100% 죽습니다. 하지만 언제 어디서 어떻

게 죽을지는 아무도 모릅니다. 종신이 비싼 이유는

어떤 식으로 죽든지 간에 조건을 따지지 않고 보험

금이 지급되기 때문입니다.

 

반면에 상해사망보험은 조건에 맞아야 사망보험금

을 받을 수 있습니다. 보험금 받기가 까다롭다는 뜻

입니다.

 

상해사망은 사망할 때 외부, 우연성, 급격성이라는

세 가지 조건과 모두 일치해야 보험금이 지급됩니다.

 

외부성이란 신체 밖에서 일어난 사고로 사망해야

된다는 것입니다. 질병으로 사망하게 된다면 상해사

망 보험금을 받을 수 없게 됩니다.

 

우연성은 예측을 할 수 없어야 합니다. 사고가 날 

위험성이 높은 장소에 가거나 위험한 운동을 하는

경우는 우연성 조건에서 벗어나는 것입니다.

 

급격성이란 갑작스레 발생해야 합니다. 사망의 과정

이 천천히 단계를 거쳐서 발생하면 안 됩니다. 수술하

다 죽는 경우는 급격하게 죽음을 맞이한 것이 아닌

것이죠.

 

이해하기 쉽게 예를 들면 상해사망은 등산하다 굴러

떨어지는 돌을 맞고 사망할 경우 상해사망보험금을

받을 수 있습니다.

 

상해사망은 보험금을 지급받기 어렵기 때문에 보험

료가 저렴합니다.

 

참고로 5억짜리 사망보험을 가입했는데 한 달 보험

료가 5만 원 밖에 안될 정도로 싸다고 하는 분들이 가

끔 있습니다. 보험증권을 살펴보면 역시나 상해사망

보험이고요.  

 

사망보험에 가입하길 원하는 분이라면 일반사망보

험(종신보험)을 꼭 가입하세요. 확인하는 방법은

보험증권에 '일반 사망'이라고 표시되어 있습니다. 

가끔 '일반상해사망'이라고 헛갈리도록 표현하는

경우도 있는데 일반상해사망도 상해사망입니다. 

 

생명보험회사에서만 '일반 사망' 보장 상품을 판

매합니다. 

'상해사망'은 손해보험회사에서 판매합니다. 꼭

구분하시길 바랍니다.

 

 

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기대수명이 늘수록 종신보험의 보험료는 저렴해집

니다.

종신보험(일반사망보험)은 사망을 해야 보험금을

지급합니다. 만약 사람의 기대수명이 늘어난다면 

보험회사는 가입자가 낸 보험료를 기대수명이 늘어

난만큼 더 오랫동안 운용할 수 있게 됩니다. 보험

회사는 그 늘어난 기간 동안 운용을 하고 수익이 더

많아집니다. 늘어난 수익만큼 만큼 보험료를 할인

해 주니 보험료는 저렴해지게 됩니다.

 

 

갱신형은 처음 가입할 때는 보험료가 저렴합니다.

이젠 너무나 잘 알려져 있는 갱신형 보험.

처음에는 보험료가 이래도 되나 싶을 정도로 저렴

합니다. 하지만 시간이 지나면서 갱신될 때마다 

보험료가 매섭게 올라갑니다.

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예정이율에 따라 보험료가 달라진다.

 

예정이율이란 

보험료를 깎아주는 할인율이라고 생각하면 쉽습니

다. 보험료를 얼마나 깎아주나를 나타내는 것입니

다.

 

보험사가 가입자로부터 받은 보험료를 투자해서 보

험금 지급 시점까지 얻을 수 있는 예상수익률을 말

합니다.

 

고객이 낸 보험료를 보험회사에서 운용해 거둘 수

있는 수익률을 예상해서 정하는 것이죠.

 

이 예상한 수익만큼 보험가입자가 내야 하는 보험

료의 일부를 깎아줍니다. 할인해준다고 해서 예정

이율을 할인율이라고 표현하기도 합니다.

 

예정이율이 낮아질 경우 고객이 부담해야 하는 보

험료는 높아지게 됩니다.( 예정이율이 낮아진다는

것은 보험료를 깎아주는 할인율이 낮아진다는 것

입니다. 할인하는 금액이 낮아지니 보험료는 비싸

집니다.)

 

보통 보험업계에서 예정이율이 0.25%p 낮아지면

보험료는 5~10% 오르는 것으로 보고 있습니다.

 

예정이율이 계속해서 낮아져 왔는데요. 하락하는 이

유가 저금리 때문입니다.

 

채권 같은 안전 자산에 투자를 하는데 금리가 낮아

자산운용수익률이 떨어지게 되었습니다. 그에 따라

예정이율 또한 점차 낮아져 왔습니다.

 

보험회사는 4월, 10월에 예정이율을 계산해서 결정

합니다. 새로 가입하는 분들이라면 이때 보험료가

올라갈지 내려갈지 판단해서 가입하는 방법도 있

습니다.

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보험료에 영향을 미치는 것들을 몇 가지 살펴봤는데

요. 

 

일반적으로 보험료가 비싼 만큼 그만큼 보장도 넓고

보험금도 많이 주고 보험금 받기도 쉬운, 좋은 보험

들이라 할 수 있습니다.

 

하지만 보험료보다도  자기 상황에 맞고 자기한테

필요한 부분들 이 잘 보장되어 있는가가 더 중요합

니다.

 

보험료가 저렴하다고 무조건 잘 가입했다고 판단

하기도 어렵습니다. 보험료가 저렴한 데는 그만한

이유가 있기 때문인데요.

 

보험을 가입할 때 무엇 때문에 보험료가 이렇게 저

렴한지 확인해보고 자신에게 꼭 필요한 보장이 빠

져있는 것은 아닌지 잘 살펴보고 가입하시길 바랍

니다.