부담을 줄여주는 평준보험료, 쉽게 이해하기

나이가 들수록 보험료가 증가하는

자연보험료를 알아봤는데요.

 

매달 보험료 증가가 없어서

부담을 줄여주는 그리고

모든 보험 상품들이

적용하고 있는 평준보험료를

알아보도록 할게요.

 

평준보험료는

'자연보험료의 총합을

전 보험기간에 균등하게 할당하여 

평준화한 것을 말한다.'

라고 합니다.

 

참 알 거 같은데 어려운 표현입니다.

'아는 사람은 알 거 같은데,

모르는 사람은 아 그런 거구나.'

라는 느낌이 들어요.

 

개념을 잡으면 저 뜻풀이가

어떤 것인지 이해가 갈 거라 생각됩니다.

세부적인 예를 들어보도록 할게요.

 

30대 남성 100,000명이

보험금 1천만 원짜리

3년간의 정기(사망) 보험을 가입한다고 

예를 들어볼게요

 

보험료를 구할 때 항상 적용되는 원칙,

수지상등의 법칙 기억하시나요?

 

수지상등의 법칙을 3년 정기보험에 

적용하게 된다면

'3년간의 총 수입보험료

= 3년간의 총 지급보험금'

다시 말해서 3년간 보험회사가 보험가입자에게서

받는 총보험료와 

3년간 보험회사가 보험가입자에게 지급하는

총보험금의 합계가

같아야 한다는 뜻이에요.

 

둘중에 하나를 구하면 

방정식이 만들어 지는데

먼저 총 지급보험금을 구할 수 있습니다.

위의 생명표에 참고를 하면

30세, 31세, 32세의 사망률을 확인할 수 있어요.

그럼 사망률을 이용해서 

3년간의 총 지급보험금은 

구할 수 있게 됩니다.

 

보험가입자수가 58명, 57명, 57명씩 매년 사망하므로

보험가입자수가 줄어들게 됩니다.

 

30세, 31세, 32세 지급보험금을 모두 합하면

3년간 보험회사가 거둬들이는 총보험료를

구할 수 있습니다.

 

마지막에 현가율을 곱해줘야 하는데요.

현가율이란 할인율이라고도 말을 하는데,

미래에 돈의 가치를 현재의 돈의 가치로

바꿔주는 수식 정도로 이해하시면 됩니다.

현가율을 이해하기 위해선 현재가치를

이해하셔야 될 거 같네요. 

링크 걸어놨으니 이해 안 되시면 

확인하시면 될 거 같네요.

 

여기서 중요한 건 개념 이해니까

현가율을 정리해놓은 표를 활용할게요.

 

보험금 지급은 1년 중에 언제 지급한 지 예측할 수 없기 때문에

1년 후의 의 현가율을 사용하지 않고

평균 시점인  0.5 기간을 사용합니다.

그러니까 0.5, 1.5, 2.5 기간의 현가율을 사용합니다.

그러면 아래처럼 계산할 수 있게 됩니다

 

보험회사에서 3년간 총 지급해야 하는 보험금을

나왔으니  수지상등의 법칙에 의해

3년간 총수입보험료

= 1,599,867,269라는

공식이 나오게 됩니다.

 

3년간의 총수입 보험료는

생존보험가입자수 × 보험료 × 보험료의 현가율

공식으로 구할 수 있습니다.

마찬가지로 

30세, 31세, 32세에  각각의 보험료 합계를 계산해서 

모두 합하면 3년간 총지출 보험금인

1,599,867,269와 같아집니다.

복잡하게 보이는 것 

역시 보험료의 현가율일 텐데

현재의 보험료, 1년 뒤의 보험료

2년 후의 보험료를 현재가치로

바꿀 수 있는 수치를 사용하면

됩니다.

 

그럼 아래와 같이 계산할 수 있어요.

 

정리하면

보험료 증가 없이 매달 62원을 3년 동안

납입하면 되는 평준보험료입니다.

우리가 가입하는 보험상품은 대부분이

이 평준보험료를 적용합니다.

 

'자연보험료의 총합을

전 보험기간에 균등하게 할당하여 

평준화한 것을 말한다.'라는

뜻이 이해되는 데 도움이 되었으면

좋겠습니다.